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行業資訊

中國保監會深圳監管局文件

發布時間:2017-01-24

在 2017 年深圳保險業高管培訓會議上的講話
2017年 1月 20日

 
同志們:
      剛剛過去的 2016年,深圳保險業堅持圍繞中心、服務大局、推動創新、加強監管,行業發展和監管各項工作取得了積極進展。保險業務平穩較快增長,經營效益、業務結構持續向好。市場體系建設取得突破,新引入前海再保險和眾惠相互制保險兩家創新型保險機構,招商仁和保險獲批籌建。保險功能作用不斷發揮,首臺套綜合險落地,重特大疾病補充醫療保險全面實施,各類責任險覆蓋面不斷擴大,“快撤易賠”機制有效運行。市場化改革持續深化,壽險費率市場化改革充分釋放了市場活力,車險費率市場化改革實現與全國的銜接和平穩過渡。風險底線牢牢守住,較好地防范和應對了滿期給付和非正常退保風險、非法集資風險、互聯網保險風險等。同時,全行業大力響應脫貧攻堅戰略,積極參與深圳市與河源市紫金縣鳳安鎮竹塘村的對口扶貧工作,展示了保險業的良好形象。總之,過去一年的工作卓有成效,這要得益于保監會和深圳市委市政府的正確領導和大力支持,也是全行業特別是在座各位高管共同努力的結果,在此我代表深圳保監局對大家過去一年的辛勤付出表示衷心的感謝和親切的慰問!
 
       前不久召開的中央經濟工作會議,深刻分析了當前國內外經濟形勢,全面部署了 2017 年經濟工作,強調了保險業防控風險的總體要求,明確了保險業服務經濟社會的主要任務,指明了保險業改革發展的前進方向,為做好保險工作提供了行動指南。我們要深入學習貫徹中央經濟工作會議精神,切實把思想和行動統一到黨中央、國務院決策部署上來,錨定正確方向,始終不忘初心,扎實推進項俊波主席在全國保險監管工作會議上提出的關于保險業未來監管和發展的“防控風險、服務大局、改革發展”三大戰略。防控風險,就是要堅持“保監會姓監”,加強和改進監管,守住不發生系統性風險底線,實現保險市場平穩健康運行。服務大局,就是要堅持“保險業姓保”,以經濟社會和人民群眾需求為中心,提升保險業服務能力,發展黨和人民需要的保險事業。改革發展,就是要堅持“穩中求進”,積極推動改革,完善體制機制,增強市場活力,提高發展的質量和效率。防控風險、服務大局、改革發展三大戰略相互促進、相輔相成。防控風險是前提和保障,服務大局是宗旨和目標,改革發展是方法和手段。深圳保險業要站在行業發展全局的高度,深入推進三大戰略,保持定力,統籌協調,突出重點,穩步實施。
 
        下面,我主要講兩個方面的問題。
        
        一、關于防控風險的問題。
 
        金融是現代經濟的核心,沒有持續穩健的金融運行,就沒有持續穩健的經濟增長。當前,我國經濟發展正處在階段更替、結構轉換、模式重建、風險釋放的關鍵期,保險業必須站在服務經濟發展全局的高度,堅決守住不發生系統性區域性風險底線。目前從黨中央、國務院到地方黨委政府都高度關注金融風險防范。習近平總書記、李克強總理在多個重要會議上強調要加強金融風險防范和化解。去年年底召開的中央經濟工作會議強調,要把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點,提高和改進監管能力,確保不發生系統性金融風險。保監會連續召開了多個重要會議研究部署保險業風險防范工作。深圳市委市政府高度重視金融保險風險防范,市政府專門成立金融風險防范工作領導小組。在這個關鍵時期,深圳保險業一定要時刻繃緊風險防范這根弦,在思想上和行動上同黨中央和保監會黨委保持高度一致,把風險防控作為新形勢下的一項重要政治任務,放在更加重要的位置上,切實融入到深圳保險監管和保險業發展的各項工作中去,堅決打贏風險防控這場硬仗。
 

        (一)重點防范化解幾類風險
    
        在去年召開的保險業發展與監管專題培訓班上,項主席站在經濟社會發展的全局,深刻分析了保險業面臨的發展形勢,特別提出了要重點關注的十大風險問題,具體到深圳區域保險市場來看,比較突出的有以下五類風險:
        一是滿期給付和非正常退保風險。由于前些年銀保渠道有關業務的非理性增長,這幾年行業一直面臨著較大的滿期給付和非正常退保壓力,這一壓力在 2017 年將尤為突出。從深圳各公司上報的預估數據來看,規模保費口徑下,2017 退保金將從去年的 209億元猛增到 310億元,同比增長 47.9%,其中 85%以上集中于少數幾家公司,風險集中度很高。這里面既有正常退保,但更多的還是過去兩年銷售的中短存續期產品,在今年到達預定的退保時間,“名為退保,實為滿期”,對此我們不能大意,特別是在當前這種敏感的情況下,要更加注意防范因投資收益率達不到預期而引發群體性事件。
        二是案件風險。從日常監管和案件發生情況來看,一般案件發生量呈逐年下降態勢,但是隨著信息技術的不斷發展,違法犯罪的手段更多樣也更加隱蔽,行業案件風險防范的壓力仍然很大。非法集資風險是案件風險防范的重中之重,特別是代理人隊伍迅速擴張,營銷員或營銷團隊以保險公司的名義參與非法集資案件進入高發期,雖然前一個時期我們對非法集資問題進行了嚴防嚴控,風險爆發態勢得以遏制,但仍然不能掉以輕心。詐騙案件仍是保險司法案件主流,并且開始從車險逐漸向意外險、短期壽險等領域蔓延,特別是利用互聯網跨區域投保多家保險公司的詐騙案件增長趨勢明顯,深圳還出現了跨境投保意外險實施欺詐的案件。洗錢風險不容忽視,有的公司為了拼搶業務,默許、放任甚至縱容投保人利用保險產品進行偷逃稅款、洗錢等非法行為,同時還要警惕香港保單成為不法分子的洗錢通道。
 
        三是非理性競爭風險。近年來,受小汽車限購等因素影響,車險市場競爭更加激烈,非理性競爭行為有所抬頭。深圳商業車險改革啟動與全國的銜接與過渡,一些公司借此作為爭搶市場份額的契機,采取高成本政策沖規模、搶業務,其發展計劃不僅超出了公司的實際承擔能力,也給市場帶來了較大沖擊,加劇了行業風險。從數據來看,部分指標存在隱憂,2016 年深圳產險市場業務及管理費用率 24.4%,較全國高 0.5個百分點,較去年同期上升 2.5個百分點,需要引起高度關注,防止因為非理性市場競爭損害到近年來深圳商業車險改革的成果,影響改革的繼續深化。
 
        四是交叉傳遞風險。深圳是全國最早實施商事登記制度改革的地區,改革實施以后,公司注冊更加便利,各類所謂的投資理財、咨詢顧問、財務公司、網絡互助平臺等類金融機構不斷出現,僅前海就聚集了上萬家這樣的機構,存在很大的交叉傳遞風險隱患。比如,有的類金融機構雇用保險代理人私自向客戶銷售或推薦未經監管部門批準的非保險金融產品。有的保險中介機構與未經備案的第三方網站開展業務合作。有的網絡互助平臺使用保障、保額等保險術語,容易誘導社會公眾產生剛性賠付預期。這些類金融機構和網絡平臺游離于監管范圍之外,一旦發生風險,很容易傳遞到保險業。 
 
        五是聲譽風險。聲譽風險是近年來保險業風險防范面臨的新挑戰。近期以來,深圳市場一直是各方關注的焦點,防范社會輿論風險的形勢比較嚴峻。從輿情監測情況看,深圳保險消費者相對比較成熟,社會各個方面對一些保險問題的認識也在不斷深化,行業整體形象是在朝著好的方向轉變,但也仍要保持高度警覺,特別是要防止一些媒體持續惡意炒作,造成事件再次發酵。
 
        從深圳保險業的現實情況看,我們在風險防范方面所做的工作還遠遠不夠,尤其是保險公司所應擔負起的主體責任還遠不到位。一些公司缺乏主動防范化解風險的意識,在一定程度上造成風險積累、問題擴大;一些公司防風險相關制度缺失,即使有制度,但在執行方面也流于形式,且責任追究不到位;一些公司為了獲取短期利益,默許縱容各種違法違規行為;還有一些公司關鍵崗位人員素質不高,處置風險的能力不足,在應對風險時措施不力,陷于被動。
 
        (二)打贏風險防控這場硬仗,堅決守住不發生系統性區域性風險底線

 

        下一步,深圳保險業要深入貫徹落實全國保險監管工作會議關于風險防控的有關精神和部署,理清思路、突出重點,降低存量風險,控制增量風險,防范突發風險,關注新的風險,切實把加強風險防控作為當前和今后一個時期各項工作的重中之重抓實抓好。

 

        第一,要發揮好兩個方面的重要作用。

 

        一是要發揮好保險機構在風險防控工作中的主體作用。保險公司是風險防控的第一道防線。在防控和處置風險方面,保險公司有其自身的優勢,往往能第一時間感受到風險的發生,特別是在發現風險苗頭、分辨風險因子、掌握風險傳遞渠道等方面,保險公司有更多的信息和視角,一些積極的處置措施可以有效扼制風險的大面積傳播和爆發。各公司要從人員管理、制度管控、風險預警、風險處置和系統防控等五個方面加強自身建設,切實承擔起風險防控主體責任。要健全自上而下的問責機制,倒逼各級員工自我加壓,以強化問責來層層落實主體責任。在這里,特別要強調一下,保險公司既是經營成果的受益者,也必須是經營風險的承擔者,各公司高管是風險防范的直接責任人,一把手是主要責任人。大家務必時刻保持警惕,切實增強風險防控的責任感,做到守土有責、守土盡責。

        二是要履行好監管部門在風險防控工作中的基本職責。“保監會姓監”,強調監管部門的主要職責就是要防控風險。要把防控風險作為做好各項工作的前提,堅持以防控風險為導向,完善監管制度,堵塞規則漏洞,健全防控風險的長效機制,提高防控風險的能力水平。加強監管問責,恪守嚴監管方針,堅持執行對公司和責任人的雙罰制,對個別影響惡劣、問題一再出現、罔顧監管導向、頂風帶頭違法違規的機構,必要時采取頂格處罰,提高違法違規成本。同時,加強對公司高管的處罰,推進實施高管人員任職資格取消或市場禁入措施,為制度裝上牙齒,以問責推進監管制度的落實。強化司法移送,監管部門在檢查中發現的問題線索,凡是涉及違法犯罪的,堅決移送司法機關處理。

 

第二,要織牢風險防控三張網。

 

        一是織密縱向到底、橫向到邊的風險排查網。“抓早抓小”是風險防范工作的重要方針,“抓早抓小”的前提和關鍵在于風險排查,通過風險排查,及時發現風險、預判風險、揭示風險,從而為盡早處置留出時間。過去兩年,在保險中介市場清理整頓、“兩兩”檢查及回頭看、互聯網保險風險專項整治、“三反”輪動檢查等一系列專項治理活動中,我們一直要求全行業開展多種形式的風險排查,但從我局掌握的情況來看,有的公司開展的比較認真,揭示出了一些風險問題,也得到了較好的解決;但也有一些公司將風險排查當成是應付監管,排查流于表面,不深入、不細致,走走過場、應付了事。下一步,要著力建立常態化風險排查機制。各公司要將風險排查當作是對公司的“定期體檢”,切實融入到日常的風險管理措施當中。要完善風險排查配置。設立專職部門和工作崗位,明確職責,一把手要親自抓,負責督促并強化責任落實。要加強基層排查。風險排查一定要深入到各條業務線、每一層級機構、每一層級人員,不能留“盲區”和“死角”,因為風險往往就是從這些“盲區”和“死角”產生和蔓延。要增強對風險排查的敏感性,在業務高峰期、輿論敏感時期,包括某一營銷團隊業績變化異常、某一類型保險產品退保上升較快時都要及時開展專項排查。


        二是織緊響應及時、反應迅速的預警監測網。各公司要運用風險指標體系、壓力測試、情景模擬等技術手段,通過旬報跟蹤、月報總結、季報分析、年報預測,對重點業務、重點渠道、重點客戶進行動態風險監測,及時評估和分析公司的風險水平,做到風險關口前移。要建立完善風險預警分級響應和報告機制,確立應急處置工作原則和程序,強化組織培訓和應急演練,形成對風險的快速決策和反應機制,保證關鍵時刻行動迅速、處置果斷。

        三是織好齊抓共管、齊心合力的協調聯動網。在產業融合、金融一體化的進程中,金融風險的關聯方越來越多,其防范和化解需要各個方面的有效配合。要加強與人民銀行、銀監局等其他金融監管部門的合作,構建全方位的銀保業務風險防范體系,深入推進反洗錢工作。要加強與金融辦、經偵局等市有關部門的合作,在防范非法集資、反保險欺詐方面增進信息交流,爭取有關支持。要加強與市委宣傳部、各新聞媒體的合作,把好輿論關,傳播正能量,開展正面宣傳。行業內也要形成這種聯動防范風險的意識,遇到重大突發風險事件,全行業要心往一處擰、勁往一處使,堅決遏制風險擴散、蔓延、升級,共同維護好行業形象。

 

        第三,要努力做到四個確保。

 

        一是確保行業不出現系統性區域性風險。系統性區域性風險不同于個體風險,是金融風險從一家機構傳遞到多家機構、從一個市場蔓延到多個市場,從而威脅整個金融體系的安全和穩定,破壞性最大。我們保險業既不能成為系統性區域性風險的制造者和源頭,也不要成為系統性風險區域性風險的承受者。當前特別要防止個別行業的實體經濟風險、股票市場風險、債券市場風險、匯率市場風險等業外風險向業內傳遞。比如,近期我國債券市場的信用違約持續攀升,有些通過信用保證保險已在向保險業傳遞,不可掉以輕心。防止發生系統性區域性風險是深圳保險業共同擔負的重大責任,既包括各保險分公司,也包括在深的各保險法人機構,這是工作底線,也是起碼的要求。

        二是確保不發生群體性事件。當前經濟社會處于轉型時期,社會矛盾的觸發點和引爆點很多,保險業是社會廣泛關注的一個行業,一個很小的事情處理不當,就可能引發群體性事件。有很多群體性事件都是因為保險公司在管理方面不到位,處理客戶投訴糾紛不及時、不主動、不到位造成的。千里之堤,潰于蟻穴。各公司要高度重視細節和苗頭性問題,見微知著,未雨綢繆,把問題解決在萌芽狀態,避免一個環節出現問題,導致連鎖反應,進而引發大的風險事故和群體性事件。

        三是確保社會輿論不出現負面炒作熱點。在信息網絡日益發達的時代,新聞媒體對保險業宣傳報道的影響力越來越大。關于保險業的任何一個負面消息,都可能通過媒體、網絡的放大效應,造成大范圍的不良影響,甚至釀成嚴重風險。各公司要高度重視輿情工作,加強對輿情的監測和分析研判,加強輿論引導,一旦出現敏感和負面輿情,要及時報告,并采取果斷措施,消除或最大限度降低不良影響。

        四是確保不出現重大案件。目前保險從業隊伍十分龐大,構成也比較復雜,加之公司自身管理比較薄弱,漏洞較多,使一些不法人員有可乘之機。近年來,一些非法集資案件對整個行業都產生了不良影響,也影響了有關公司和高管的發展。因此,各公司一定要牢記作為市場主體的管理責任和社會責任,遵紀守法,從嚴管理隊伍,杜絕重大違法案件的發生。

        二、關于改革創新的問題

        談到改革創新,我想對于深圳保險業的各位高管們應該并不陌生。今天之所以在這里專門拿出一個部分,著重講一下改革創新的問題,主要是我到深圳保監局以后,對深圳保險業的歷史和現狀進行了一些了解、分析和思考,給我的一個強烈感受是“特區保險業不特了”,也就是沒有什么特點了,我想很有必要跟大家交流交流,研究研究,深入探討一下改革創新這個問題,這不僅有很強的現實意義,更重要的是關系到我們特區保險業未來發展的方向和定位,所以我想很認真嚴肅地談談這個問題。同時,代表深圳保監局對下一步的改革創新工作進行部署并提出要求。
        

        (一)充分認識改革創新對于深圳保險業的重要意義

 

        深圳經濟特區因改革而生、因改革而興。改革創新是深圳永恒的使命。過去 30 多年“敢為天下先”的改革實踐,已經使深圳成為中國改革的“風向標”。從歷史的方位來看,植根于特區 的深圳保險業,先天帶有改革創新的基因和特質。在深圳保險業三十多年的發展歷程中,誕生了全國第一家股份制保險公司(中國平安),引入了全國首家外資保險機構(民安保險),簽發了全國第一張個人壽險保單(平安人壽),成立了全國首個保險行業組織,是最早開展交叉銷售和車險電銷的城市,正是這些引人矚目的改革創新,對全國保險業發展產生了深遠影響,奠定了深圳保險業在全國獨特而又重要的位置。從時代的角度來看,作為保監會與地方政府共同確立的全國首個保險創新發展試驗區,保監會黨委對深圳歷來“高看一眼,厚愛三分”,明確了試驗區“實現在全國保險業領先,向成熟保險市場看齊”的發展目標,對深圳保險業的改革創新寄予很高的期望。我來深圳保監局之前,項俊波主席跟我談話,特地提到了要進一步發揮深圳改革創新排頭兵作用的要求。過去深圳承擔了一些重要的改革創新試點任務,作出了積極的貢獻。當前,在全國上下全面深化改革的大潮中,特別是對比上海國際保險中心、寧波國家級保險創新綜合示范區,深圳保險業應該處在什么樣的位置,發揮什么樣的作用,這對于深圳保險業下一步的發展至關重要。在這里,我想強調一下,作為生活在深圳這片干事創業熱土上的特區保險人,如果失去改革創新的意識和動力,滿足于四平八穩、混來混去,就不能成為真正的特區人。無論是從橫向還是縱向的對比來看,當前深圳保險業的改革創新在全國都不是太突出,甚至在很多方面我們還落后于其他地區,在重點領域、關鍵環節、核心技術方面的創新少,能夠對經濟社會、行業發展產生較大影響,在全國起到良好示范帶動作用的創新成果更少。比如,火災公眾、食品安全、環境污染等關系公共安全的責任險種開展得還比較緩慢;深圳高新技術產業優勢十分突出,但科技保險發展與深圳高科技產業的發展還遠不能匹配;大病保險起步較慢,目前僅覆蓋了深圳一半的常住人口,距離保監會對大病保險的要求還有很大差距。如果我們還繼續這樣下去,特區保險業的功能作用就會越來越弱化,行業在深圳經濟社會發展各行各業中就會越來越萎縮,就會辜負保監會黨委和深圳市委市政府信任與期待。各公司,特別是各位高管,一定要對當前的局面有清醒的認識,切實增強改革創新的緊迫感和責任感。回顧歷史,我們要不忘初心;展望未來,我們要繼續前行,必須牢記歷史和時代賦予深圳保險業的職責和使命,必須永葆改革創新的基因和特質,必須再燃敢闖敢試、先行先試的勇氣和魄力,高舉改革創新的大旗,拿出實實在在的改革創新成果,向保監會黨委和深圳市委市政府交出一份靚麗答卷。

 

附件:深保監發[2017]3號深圳保監局關于印發張輝燁局長在2017年深圳保險業高管培訓會議上的講話的通知 /upload/201701/24/201701241753452918.pdf





 

 

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